THM, Teljes hiteldíj mutató

Sokunkat könnyen megtévesztik a reklámok, hiszen a hitellehetőségek hirdetéseiben csak a kamatra vagy a gyors hitelbírálatra figyelünk. Nem vagyunk tisztában azzal, hogy a kamat mellett más költségeket is kell fizetnünk. Csupán a kamat vizsgálata csalóka eredményt adhat, hiszen általában a 0%-os kamatú hiteleket sem adják ingyen, ilyenkor előfordulhat például, hogy magas kezelési költséget kell fizetni.

Az igazi iránytű tehát nem a kamat, hanem a THM, azaz a teljes hiteldíjmutató, amelyet három hónapnál hosszabb futamidejű lakossági kölcsönök esetén kell feltüntetni. A THM-et nemcsak a fogyasztási kölcsönöknél, hanem a lakáshiteleknél is alkalmazni kell.

Ez az egyéves időszakra vetített százalékos érték, mint ahogyan a neve is jelzi, a hitel teljes díját mutatja meg, azaz gyakorlatilag minden olyan költséget tartalmaz, amelyet a banknak a tőkén felül fizetnünk kell. Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj, annál olcsóbb a kölcsön.

Milyen költségeket tartalmaz a THM?

a kamatot,
a kezelési költséget,
a hitelbírálati díjat,
az értékbecslési díjat és
lakásépítéseknél a helyszíni szemlék díját.
Ugyanakkor a THM nem tartalmazza:

a késedelmi kamatot,
a hitel futamideje meghosszabbításának költségét,
az egyéb olyan fizetési kötelezettséget, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik,
a biztosítási és garanciadíjakat, valamint
az átutalási díjakat.
Fontos szabály, hogy amennyiben a pénzügyi intézmény hirdetésében, illetve a pénzügyi intézmény hitelét közvetítő harmadik személy hirdetésében szerepel a hitel kamata, bármilyen költsége, vagy törlesztőrészlete vagy ezekkel összefüggésbe hozható bármely utalás, közvetlenül ezt követően a THM-et is fel kell tüntetni legalább ugyanakkora méretben és megegyező megjelenítésben, illetőleg jól érthetően el kell hangzania. Ez kizárja, hogy a reklámokban öles betűkkel írt 0%-os vagy havi kamatok mellett elsikkadjon a sokszor nehezen olvasható apró betűs rész a THM-mel! Ha a bank a THM számításánál kedvezményt vesz figyelembe, és e kedvezmény valamilyen feltételtől függ (akár a pénzügyi intézmény, akár az ügyfél oldaláról), a hirdetésnek legalább a részletes feltételek pontos elérhetőségét tartalmaznia kell. Mindenképpen járjunk utána, milyen feltételek mellett kaphatjuk meg a kedvezményt!

A kedvezményes feltételekkel meghirdetett hitelkártyára vonatkozó hirdetés esetén pl. a nem kedvezményes feltételek alapján számított THM értékét is tartalmaznia kell. A hitelkártyára vonatkozó hirdetésnek tartalmaznia kell továbbá a THM számításánál figyelembe vett elszámolási időszak hosszát is.

Nagyon fontos, hogy a kölcsön feltételeit ne csak a THM alapján ítéljük meg, hanem tegyük mérlegre törlesztőképességünket is, vagyis azt, tudjuk-e majd fizetni a kölcsön részleteit több hónapon vagy akár éven keresztül! Gondoljunk arra, hogy tíz-húsz év alatt megváltozhatnak a körülményeink, elveszíthetjük az állásunkat, kedvezőtlen változás állhat be az anyagi helyzetünkben! Számoljuk ki, hogy a futamidő alatt összesen mekkora összeget fogunk visszafizetni a banknak, és vessük össze a felvett kölcsön összegével! Ne csak a havi törlesztőrészlet lebegjen a szemünk előtt! Egy példával szemléltetve:

Hitelösszeg/Futamidő/Törlesztő részlet/THM értéke

600 000 Ft x 60 hónap x 16 180 Ft/hó x 22,96%

A fenti adatok alapján a hitelfelvevő 600 000 Ft kölcsönt vesz fel, de összesen 970 800 Ft-ot fog visszafizetni a futamidő alatt.

A hitelszerződés megkötése előtt pedig kérdezzük végig részletesen, hogy milyen költségeket és mikor kell majd fizetnünk!

A hitelekkel és azok költségeivel kapcsolatban további hasznos információkat találhat honlapunkon a hiteleket összehasonlító táblázatainkban.

A THM-re vonatkozó szabályokat a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíjmutató számításáról és közzétételéről szóló 41/1997. (III. 5.) Korm. rendelet tartalmazza.

A THM számítására vonatkozó részletszabályokról erre a linkre kattintva talál információt.

forrás: pszaf.hu