Önerő nélkül nem adják a CSOK 10 milliós hitelét. Plusz rengeteg hasznos CSOK infó!

A 2015-ös év utolsó hónapjában a kormány bedobta CSOK 2016-ot a nagyérdeműnek, ami azóta már sokkal kisebb mértékben, de mégis foglalkoztatja az embereket.

A CSOK 2016, 10 milliós támogatás és a CSOK 2016, 10 millió forintos kedvező kamatozású hitel hírét kihűlni sem hagyja a kormány, hiszen a saját berkeken belül került TV2 reklámblokkjaiban folyamatos propaganda van arról, hogy milyen jó ez a CSOK 2016, de főként arról, hogy Magyarország kormánya milyen jó!

Rengeteg víz folyt le a Dunán a lakástámogatási rendszer bejelentés óta és tapasztalatból elmondhatjuk, hogy rengeteg félreértés, félreértelmezés, tájékozatlanság van a bankok és az ügyfelek körében.

Több ügyfelünket komoly kár ért a CSOK-kal kapcsolatban a kormányzati tájékoztatás hiánya, félreértelmezhetősége és a bankok tájékozatlansága miatt.
Volt olyan házaspár megrendelőnk, aki két gyermekkel az idei évre tervezték a harmadik gyermek születését, ennek ellenére a bank közölte velük, hogy csak akkor lesznek jogosultak a CSOK-ra, ha eladják a meglévő lakásukat. Ez így is történt, azonnal áron alul megszabadultak a frissen felújított lakásuktól, mire ez megtörtént kiderült, hogy nem kellett volna eladni a lakást, mert a kormány közben módosította a szabályokat.
Van olyan kedves ügyfelünk is, akik két lakást hoztak a közös házasságba. Az egyiket eladták, majd a másikat felújították a kapott összegből. Most, hogy itt a CSOK, úgy döntöttek, hogy két kisgyermekkel és egy harmadik vállalásával felveszik a támogatott hitelt és a 10 milliós CSOK-ot. A banktól kapott tájékoztatás alapján kiderült, hogy az egyik lakás eladásából származó bevételt az új építendő házba kellett volna törleszteniük, így nem lesznek alkalmasak a teljes CSOK összegére, mert levonják azt amit a másik lakás felújítására fizettek. Közben elkezdtük a családi ház terveit módosítani, plusz egy szobával megnövelve azt, hiszen akkor nő a ház fedezeti értéke is, így a család majd igénybe tudja venni a CSOK teljes összegét. Időközben változott a szabály és kiderült, hogy a korábbi eladás bevételét nem kötelező az új lakásba forgatni.
Több családi ház építésünk két hónapja teljesen le lett állítva, mert a CSOK miatt nem haladhatunk tovább egy bizonyos készültségnél, mert akkor kétséges, hogy az állam adja-e a támogatást.

Tehát egyelőre a kivitelezői oldalról azt látjuk, hogy több ezer új érdeklődőt és kérdéseket hozott a CSOK az ügyfélszolgálatunk és más cégek számára, mely cca. 8-10- szeres érdeklődés a korábbi évek statisztikáihoz viszonyítva, de a realitás talaján maradva jó esetben is csak 2-3- szor annyi lesz a megrendelés állomány, mint a korábbi időszakokban. Ebből is látszik, hogy a CSOK 10 milliós támogatás és a CSOK 10 milliós kedvező kamatozású hitel valóban egy nagyon kis kört érint, viszont sokkal nagyobbat durran és füstöl a hír, mint az igazi piaci jelentősége. A TV2 híradásait nézve valóban jogosan azt gondolják a családok, hogy ez a legnagyobb buli és most akkor új lakás vásárlásba, vagy új családi ház építésbe kezdenek.

Egy kijózanító adat: Az OTP-nél egyelőre ötvenen igényelték a háromgyermekeseknek szóló tízmillió forintos állami támogatást, ezenkívül harmincan a tízmillió forintos fix kamatozású hitelt is, és negyvenen az ÁFA visszatérítést. 

Pár új dolog a legújabb CSOK változások tükrében a teljesség igénye nélkül: 

• Nem lehet az 5 milliós támogatást visszatéríttetni csak a 2015. január 1. után kiállított számlák esetében. Ez is az új CSOK, legújabb változása! Ha valakinek régebben épül a háza, az elesik a támogatástól. A nagyon várt ötmillió forintos visszaigénylés az összes olyan időszakra, ami 2015. január egy előtt teljesült nem visszatéríttethető.
• Az új CSOK szabály szerint legalább bruttó 23,5 millióról kell számlát bemutatnunk, hogy a maximális, 5 milliós támogatást visszatérítse az államkincstár.
• A jövőben összkomfortosnak tekintik majd a kedvezmény igénybevételénél, ha nincs ugyan vízvezeték, de iható víz van, illetve nem lesz kötelező elvárás a szennyvízvezeték sem.
• Zárt kertekben és külterületen történő építkezéseken is igénybe vehető a CSOK, persze kérdés, hogy az építési szabályzat szerint a legtöbb esetben ezeken a helyeken nem is lehet építkezni.

A CSOK-hoz kapcsolódó kedvezményes hitelt piaci alapon bírálják el a bankok, így önerő nélkül a legtöbb esetben nem vehető fel a CSOK kölcsön, ezenkívül meg kell felelni számos más követelménynek!

A legalább három gyermeket vállalók által igényelhető legfeljebb 10 millió forint kedvezményes hitelnek csak a kamata kedvezőbb a megszokottnál. Tehát ez nem jár mindenkinek akinek van 3 gyermeke, vagy 3 gyermeket vállal!

Először is, ha a plusz 10 milliós kedvező kamatozású hitelt szeretnénk felvenni, akkor ugyanarra készülhetünk, mint ha egyéb hitelt szeretnénk igényelni. Tehát a hitelbírálati szempontoknak meg kell felelnünk és rendelkezni kell a szükséges önerővel.

Meg kell felelni a jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutatónak is (JTM). Ez a hitelfelvevő családok igazolható, legális nettó jövedelmének arányában határozza meg a vállalható összes törlesztőrészletet. A szabályozás értelmében négyszázezer forint alatti havi jövedelemnél, a jövedelem legfeljebb 50%-át fordíthatjuk a lakás törlesztésére, míg 400 ezer forint felett ez az összeg a jövedelem 60%-a.

A “JTM” mellett van egy másik mutató is, melynek kötelező lesz megfelelnünk, ez pedig a “HFM”, azaz a hitelfedezeti mutató.

A “HFM”, a hitelhez nyújtott fedezet értékének arányában határozza meg a maximálisan felvehető hitel összegét. A forinthiteleknél 80%-ig nyújtható hitel a bevont fedezet értékéhez képest. Persze ennél a bankok akár szigorúbbak is lehetnek és tapasztalatból el kell mondani, hogy szigorúbbak is!

Ha a fenti feltételeknek megfelel a család, akkor még kitétel az is, hogy a hitelfelvevők, kezesek ne szerepeljenek a KHR-listán, korábbi nevén BAR listán és minimum 3 hónapos folyamatos munkaviszonnyal kell rendelkezni a jelenlegi munkahelyen.